(網(wǎng)經(jīng)社訊)隨著社會(huì)的發(fā)展，居民的消費(fèi)方式發(fā)生了巨大的改變，網(wǎng)上購(gòu)物已成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋€(gè)重要組成部分，而直播的興起，更是刺激了人們的購(gòu)買(mǎi)欲。有了需求，就有了市場(chǎng)，隨著金融領(lǐng)域的變革，各種金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始推出新的產(chǎn)品和服務(wù)。
然而現(xiàn)在分期電商的日子并不好過(guò)。受大環(huán)境及疫情影響，消費(fèi)者的“錢(qián)包”捂得更緊了，在金融消費(fèi)上會(huì)更加謹(jǐn)慎。并且“助貸”這塊曾是互金平臺(tái)的香餑餑，隨著監(jiān)管態(tài)度的逐漸趨嚴(yán)，也逐漸淡化了。（詳見(jiàn)網(wǎng)經(jīng)社專(zhuān)題：電訴寶數(shù)字經(jīng)濟(jì)調(diào)查之分期電商亂象 http://qjkhjx.com/zt/dsbdcxdzfxds）
并且隨著使用分期電商的用戶(hù)增多，其潛在的問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)了。據(jù)國(guó)內(nèi)知名網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛調(diào)解平臺(tái)“電訴寶”（315.100EC.CN）受理用戶(hù)維權(quán)案例顯示，信息泄露、霸王條款、客服問(wèn)題、惡意罰款、網(wǎng)絡(luò)欺詐、售后服務(wù)、商品質(zhì)量、發(fā)貨問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)售假、暴力催收、高額利息是2022上半年期間分期電商被投訴的主要問(wèn)題。涉及的平臺(tái)有：分期樂(lè)、來(lái)分期、微薄利、奢分期、小象優(yōu)品等。
對(duì)此，網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻律師表示：
1.分期電商的模式一般為電商與金融機(jī)構(gòu)合作，當(dāng)消費(fèi)者使用該電商平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，電商平臺(tái)會(huì)向消費(fèi)者推薦使用合作金融機(jī)構(gòu)的分期服務(wù)。因此在消費(fèi)場(chǎng)景下，分期電商主要會(huì)牽涉三方：消費(fèi)者、電商平臺(tái)、放款金融機(jī)構(gòu)，如果是商家入駐模式則還包括商家，但分期消費(fèi)最受影響的應(yīng)該是消費(fèi)者和放款機(jī)構(gòu)。
2.李旻表示，對(duì)于消費(fèi)者，分期電商極易形成不良消費(fèi)習(xí)慣，存在個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。首先，分期電商能夠降低消費(fèi)者短時(shí)間內(nèi)的經(jīng)濟(jì)壓力同時(shí)滿(mǎn)足消費(fèi)需求。對(duì)于大部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)一旦習(xí)慣于這種消費(fèi)模式，則容易忽視對(duì)自身消費(fèi)能力的理性評(píng)估，盲目增加遠(yuǎn)超自身還款能力的消費(fèi)支出。大部分消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)缺少對(duì)利息的關(guān)注，兩者相加，消費(fèi)者很可能在不經(jīng)意間就負(fù)債累累，陷入還款?lèi)盒匝h(huán)，或者極大程度降低消費(fèi)者的金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力，一旦消費(fèi)者的工作、家庭出現(xiàn)計(jì)劃外支出，就會(huì)讓整個(gè)家庭陷入經(jīng)濟(jì)窘境。
其次，如果消費(fèi)者還款逾期影響征信，則進(jìn)一步會(huì)影響消費(fèi)者的就業(yè)、就學(xué)、購(gòu)房等。為了促進(jìn)分期業(yè)務(wù)開(kāi)展，部分非正規(guī)平臺(tái)還會(huì)違規(guī)使用個(gè)人信息，例如非法收集、提供、加工個(gè)人信息，或者濫用個(gè)人信息催收等。個(gè)人信息一旦被違規(guī)使用，其后果對(duì)個(gè)人影響深遠(yuǎn)且難以消除。
再次，在分期消費(fèi)模式下，消費(fèi)者和商家、電商平臺(tái)、放款機(jī)構(gòu)實(shí)際形成三個(gè)法律關(guān)系：買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系、服務(wù)合同關(guān)系、借貸關(guān)系，三者之間不必然關(guān)聯(lián)。假如商家無(wú)法按照買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系正常交付產(chǎn)品，消費(fèi)者很有可能仍然需要向放款機(jī)構(gòu)繼續(xù)支付分期，除非電商平臺(tái)在其中充分發(fā)揮監(jiān)管、協(xié)調(diào)作用，否則消費(fèi)者利益缺乏保障。
3.另外，從放款金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，李旻指出，分期電商通常合作機(jī)構(gòu)為各類(lèi)銀行、信托公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分期是否批準(zhǔn)雖然由正規(guī)放款機(jī)構(gòu)判斷，但是消費(fèi)分期具有短期、小額、用戶(hù)消費(fèi)更沖動(dòng)、用戶(hù)市場(chǎng)下沉、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的特征，相對(duì)于其他場(chǎng)景的金融產(chǎn)品而言，分期消費(fèi)的消費(fèi)者缺乏金融知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)自己的還款能力缺乏清晰認(rèn)知，更容易形成呆賬、壞賬。除此以外，許多金融機(jī)構(gòu)放款時(shí)依賴(lài)電商平臺(tái)的消費(fèi)者標(biāo)簽完成初步審核，如果信息虛假或者挪用資金、騙貸等則更容易出現(xiàn)壞賬。一旦此類(lèi)情況累積，分期消費(fèi)的個(gè)人還款失敗有可能逐步傳導(dǎo)至放款機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)金融系統(tǒng)，成為系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。
4.李旻表示，分期電商在分期業(yè)務(wù)下的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要可以分為兩大類(lèi)。
第一類(lèi)是電子商務(wù)合規(guī)與個(gè)人信息保護(hù)合規(guī)，后者又是重點(diǎn)，即個(gè)人信息的收集、處理、使用、提供應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定，不得過(guò)度收集、濫用信息、非法提供或者超出用戶(hù)同意等。對(duì)此，分期電商應(yīng)當(dāng)遵守的法律法規(guī)包括：《民法典》第111條、第1031條至第1039條，《個(gè)人信息保護(hù)法》，《電子商務(wù)法》第5條、第23條、第25條、第32條等、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)安全審查辦法》等相關(guān)法律法規(guī)。
第二類(lèi)是電商作為金融機(jī)構(gòu)合作平臺(tái)，因可能涉及助貸、營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品而成為金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)構(gòu)，需要受到的金融監(jiān)管。除需留意國(guó)務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等行政法規(guī)以外，還需要關(guān)注中國(guó)人民銀行及中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的各類(lèi)監(jiān)管規(guī)范及最高法頒布的有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的司法解釋?zhuān)纭墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等。
5.在李旻看來(lái)，消費(fèi)分期是一種合法的金融產(chǎn)品，其前景是否明朗首先取決于國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境與相關(guān)政策，如是否鼓勵(lì)居民積極消費(fèi)、超前消費(fèi)等。從當(dāng)下國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，可能通過(guò)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)仍會(huì)是長(zhǎng)久的經(jīng)濟(jì)政策，且年輕用戶(hù)群體分期消費(fèi)的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，因此消費(fèi)分期仍有市場(chǎng)、分期電商仍有前景。
“其次分期商家至少應(yīng)當(dāng)做到合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，才有討論前景的空間。現(xiàn)階段國(guó)家對(duì)分期電商的監(jiān)管角度主要集中于放貸主體合規(guī)、放貸審批合規(guī)、利率合規(guī)、催收合規(guī)、個(gè)人信息保護(hù)等，這些都是分期電商產(chǎn)業(yè)中最容易違規(guī)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。除此以外，市場(chǎng)上分期電商往往結(jié)合了其他可能存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，例如消費(fèi)刷單、承諾返現(xiàn)等。分期消費(fèi)概念早期和各類(lèi)違規(guī)放貸、暴力催收等負(fù)面新聞捆綁，導(dǎo)致分期消費(fèi)的社會(huì)評(píng)價(jià)不良。分期電商帶來(lái)的超前消費(fèi)意識(shí)與我國(guó)保守的消費(fèi)習(xí)慣也相沖突，如果不能通過(guò)合規(guī)經(jīng)營(yíng)改善社會(huì)印象，則分期電商的前景也無(wú)法明確。”李旻解釋道。
